מנוי דוא"ל
RSS
בפייסבוק
בטוויטר
חותרים לשפיות כלכלית – נפטרים מקללת המינוס בחשבון הבנק
בשבועות האחרונים שוב עלו לכותרות חובות משקי הבית. מתברר שבחמש השנים האחרונות צמח הר החוב העצום של תושבי המדינה שלא למטרות דיור בכמעט 50% נוספים ל-164 מיליארד שקלים. מהיכן הגיעו החובות הענקיים האלה, ומדוע הם פוגעים באיכות החיים שלנו ?
מאת: און ארד
עם התפתחות הכלכלה המודרנית הפך האשראי לאמצעי מרכזי בפיתוח עסקי: יזם מגייס הון לפיתוח רעיונותיו המסחריים ולהפקת הרווחים הגלומים בהם. אולם, באמצע המאה הקודמת התפתח סוג חדש של אשראי – אשראי צרכני. הרעיון החדשני נועד לשרת את חוגי המסחר ואת הגופים הפיננסיים כאחד, ופועל כדלקמן: בתחילה מפתים אותנו באמצעות פרסומות לרכוש דברים ולהגדיל צריכה מעבר ליכולתנו הכלכלית. לצורך מימון הצריכה הזאת מעמידים לרשותנו הלוואות. כך הסוחרים נהנים מגידול במכירות והבנקים נהנים מהריביות שהם גובים על הלוואות. האחריות להרוויח לאחר מכן את הכסף הדרוש להחזרת ההלוואות נופלת עלינו הצרכנים.
נטילת הלוואה בנקאית, ביצוע רכישה בתשלומים או ביצוע עסקת "קרדיט" באמצעות כרטיס האשראי – בכל המסלולים הללו מדובר באשראי צרכני: אנו צורכים היום, לפני שהכסף הנדרש עומד לרשותנו, ומשלמים בעתיד. בכל המקרים יש להוסיף למחיר המוצר את עלות הריבית הנגבית מאיתנו. גם דחיית תשלום על ידי המוכר (בסגנון: "תן לי צ'ק לחודש הבא") שייכת למודל עסקי זה, אם כי במצב זה לפחות איננו משלמים ריבית.
רעיון האשראי הצרכני תפס, ורובנו התרגלנו לצרוך מעל ליכולתנו הכלכלית, ובמקביל לעבוד על מנת לשלם את צריכת העבר. "מירוץ העכברים" הזה מוכר לכולנו, והשתלט זה כבר על החברה המערבית. בימינו צריכה איננה רק אמצעי לשיפור איכות החיים עוד, אלא התנהגות מושרשת וכפייתית, המוחצנת לצורך הפגנת הצלחתנו. אנו מתחרים בינינו מי צורך יותר, לרוב על חשבון כסף שאין לנו. כאמור, בולמוס הצריכה כבילוי נורמטיבי משלב שלל תפיסות מזיקות: רכישות ללא צורך אמיתי, נהירה אחר מבצעי הנחה מדומים, סגידה למותגים, קנייה בקניונים השייכים לבעלי הון, ריבוי אריזות הגורמות לזיהום סביבתי.
בארצות הברית הגיעה הצריכה הבלתי מבוקרת לשיא עצוב בתחילת שנות האלפיים, כאשר בנקים ומנהיגים פיתו מיליוני בני אדם ליהנות מתוספת תקציב לבילוי ולצריכה על ידי משכון בתיהם הפרטיים שכבר שולמו במלואם, תחת הסיסמה: "נצל את ההון הגלום בביתך" ("tap your home equity"). בסופו של דבר התוצאות היו הרסניות. נוצרה בועת הסאבפריים שהתפוצצה בשנת 2007, והובילה למשבר הפיננסי הגדול של 2008. בעקבות משבר זה פוטרו מיליונים ממקומות עבודה ולא יכלו לעמוד בהחזרי "משכנתאות הצריכה" שנטלו. כך רבים מהם הפסידו נוסף על פרנסתם גם את ביתם, לבנקים, ונותרו ללא כלום.
הגיע הזמן אפוא שניגמל כולנו ממצגי השווא ונחזור לחיות אך ורק בהתאם ליכולת הכלכלית שלנו. קודם מרוויחים ואחר כך קונים, ולא ההפך. זהו הצעד החשוב הראשון בדרך לעצמאות כלכלית וחופש אישי ולריפוי החברה שלנו ממחלת הצרכנות הכרונית. לא כולנו נדע איך לעשות זאת. לשם כך יש ספרים ואתרי אינטרנט שאפשר להיעזר בהם. כמו כן אפשר לפנות לעמותות חברתיות־התנדבותיות המתמחות בהנחיית משפחות בדרך לאיזון התקציב המשפחתי.
עקרונות מנחים ליציאה מתרבות האוברדרפט
- לעולם אל תיטול הלוואות למימון צריכה שלך או של בני משפחתך: לא מבנקים, לא מכרטיסי האשראי, לא מחנויות ומסוחרים, לא בשוק האפור וגם לא מחברים. הימנע גם מביצוע עסקאות קרדיט בכרטיסי אשראי ומרכישות בתשלומים. צריכה בהקשר זה כוללת הוצאות שוטפות וכן כל רכישה נוספת: דברים לעצמך, ציוד לבית, מימון אירועים, בילויים, טיולים וכדומה. המתן עד שיהיה ברשותך הסכום הדרוש להוצאה שאתה מתכנן.
- אם אתה כבר חי במשיכת יתר, הכן לעצמך תכנית איך לסגור את האוברדרפט בתוך פרק זמן נתון, הכוללת החזר חודשי קבוע שיחל כבר בחודש הנוכחי. אם אתה מתקשה, אל תהסס לפנות לקבלת עזרה לאחת העמותות המתמחות בנושא. אל תוותר, מדובר על החופש שלך ושל בני משפחתך.
- אם אתה משלם לכרטיסי אשראי מדי חודש בגין עסקעות בתשלומים מן העבר, השלם את ההחזרים, אך על תבצע עוד עסקאות כאלו בעתיד.
- נטילת הלוואות לגיטימית רק כאמצעי לפיתוח אישי, כמו לימודים או פתיחת עסק. אבל גם בהלוואות מוצדקות יש לשקול תחילה את הסיכונים הפיננסיים. לצד הסיכוי הגדול להצלחה יש תמיד סיכון שמשהו ישתבש. עליך לחשוב איך תעמוד בהחזרים החודשיים ולא תתמוטט כלכלית גם במצב כזה.
הדברים מבוססים על פעולה 14 בספר: "חותרים לשפיות חברתית-כלכלית – מדריך מעשי לאזרח המתוסכל " שראה אור באוקטובר 2016 והניתן להורדה כאן בשלמותו בחינם.
תגיות: אשראי, חוב, חותרים לשפיות חברתית-כלכלית, משיכת-יתר
קישור קבוע
2 תגובות
Email This Post
20 בדצמבר, 2016 בשעה 21:16
הפטרנליזם הסוציאל דמוקרטי הישן והטוב
"מתברר שבחמש השנים האחרונות צמח הר החוב העצום של תושבי המדינה שלא למטרות דיור בכמעט 50% "-
צמח, בפסיביות במין מטה קסמים, אנשים לקחו אשראי למטרות שהיו רצויות להם, אחד בשביל להקים עסק השני בשביל לממן חופשה.
לפרט יש זכות להחליט מה טוב לו, אם הוא רוצה לעשן, לשתות אלכוהול או לקחת הלוואה ועל הפרט גם לשאת במשמעויות ההחלטות אשר בחר.
לאח הגדול אין שום זכות להתערב בחופש האישי של הפרט ובזכותו לבחור מה שנכון עבורו, גם אם מדובר בלקחת הלוואה רחמנא ליצלן
21 בדצמבר, 2016 בשעה 1:09
גם ארץ נהדרת טיפלו בעניין
http://www.mako.co.il/tv-erez-nehederet/770e3d99ade16110?subChannelId=885d15031776d410VgnVCM2000002a0c10acRCRD&vcmid=aed348881686d410VgnVCM2000002a0c10acRCRD