חיפוש

חיפוש לפי מילות מפתח

פוליטיקאים, בואו לבדוק את הכוח הפוליטי של האתר שלנו

ארכיון

כוח לעובדים – ארגון עובדים דמוקרטי

מחאת האוהלים – האתר הרשמי

מגזין חברה

אירועים בשבוע הקרוב

אומרים לנו שיש מס אחר

הקמת בנק קואופרטיבי – דרישת ההון ההתחלתי של בנק ישראל מוגזמת

נושאים כלכלה ותקציב, מכתבים ב 7.12.14 0:15

לפני שבועיים פנה יהל זמיר למפקח על הבנקים בשאלה לגבי ההון ההתחלתי הנדרש להקמת בנק אופק. להלן פנייתו של יהל, ותשובת המפקח

לפני כשבועיים פניתי למפקח על הבנקים בשאלה, לגבי ההון ההתחלתי הנדרש להקמת בנק אופק. המדובר בדרישה גבוהה ביותר, שאין לה מקבילות בעולם, ועלולה למנוע את הקמת הבנק. גם התזמון חשוב, כיוון שהמפקח עשוי לעגן בקרוב את הדרישה בנוסח סופי. אני מבקש לציין, כי הפנייה שלי לא הייתה מטעם אגודת "אופק", אלא בתור אזרח פרטי.

לשמחתי, המפקח אכן השיב לשאלה, ונימק את גובה הסכום (ראו למטה). אמנם הנימוקים הם מעט כלליים,  אך העיקרון הובהר – הסכום מיועד לשמש כיסוי להפסדים שעלולים להיות במשך תקופת ההרצה, וכאן הגילוי החדש לציבור. בכך יש משום תמיהה גדולה – האם מצפים שהבנק יפעל במשך שנים בהפסד ניכר? אין לזה כל הצדקה, כיוון שבנק קואופרטיבי מסתמך על נכסי החברים, וכלל אינו אמור להיות בגרעון מתמשך. נראה מתבקש שאם זה העניין, המפקח יסתפק בהגבלת גודל הגרעון של הבנק העתיד לקום.

נוסח הפנייה למפקח:

אל – הממונה על חופש המידע בבנק ישראל

הנדון – תחשיב הון עצמי התחלתי הנדרש להקמת אגודה בנקאית בישראל

מבוא

בתאריך 16 ביוני 2014 פרסם בנק ישראל טיוטת מסמך בכותרת "תהליך רישוי והקמת אגודות בנקאיות בישראל". במסמך זה מצוין (נספח ג' סעיף 4) כי יידרש הון עצמי התחלתי של 75 מיליון ש"ח לפחות, לאחר קיזוז הוצאות ההקמה. המסמך נועד לאשר הקמת אגודות בנקאיות בישראל, ותוקפו מוגבל לתקופה של 24 חודשים (נספח ג' סעיף 1).

בהקשר זה, ראוי לציין מספר נקודות:

  • בהשוואה בינלאומית, סכום זה גבוה במאות אחוזים מהדרישה במדינות המחמירות ביותר. דרישה זו כה גבוהה, עד כי סביר שתמנע בפועל את ההקמה של אגודה בנקאית, עד לפקיעת תוקף האישור.
  • טיוטת המתווה מהווה הצהרה פומבית על הדרישות, ויש לו השפעה קריטית על מאמצי ההקמה. קשה מאוד לגייס הון, כאשר בעיני רבים, הדרישה כה גבוהה עד כי אינה ניתנת למימוש.
  • הסכום נדרש החל מהיום הראשון לפעולת אגודה בנקאית, ללא תלות במספר החשבונות, או בהיקף הנכסים הכספיים שהאגודה מנהלת.
  • הסכום אינו כולל את עלויות ההקמה, ומכך משתמע שאינו מיועד לרכישת הנכסים הדרושים להקמת אגודה בנקאית, כגון ציוד מחשוב.
  • תחומי פעילותה של אגודה בנקאית יהיו בשלב ראשון מוגבלים,  והיא תהיה רשאית לספק שירותי בנקאות בסיסיים בלבד: חשבון עו"ש בסיסי, אשראי לטווח קצר, ותוכניות חסכון. מכך נגזרות לכאורה עלויות מצומצמות.
  • קיימות בישראל מספר יוזמות להקמת אגודה בנקאית. המיזם הגדול ביותר הוא "אופק", שגייס עד היום 9 מיליון ש"ח, אותם השקיעו 3000 חברים באגודה.

בקשת המידע

אני מבקש לדעת מהו התחשיב המפורט, שהביא לדרישת הון עצמי התחלתי של 75 מיליון ש"ח:

  • מהי הנוסחה המתמטית, שממנה נגזרת הדרישה לסכום זה?
  • לגבי כל אחד מהפרמטרים בנוסחה:
    • תיאור מפורט של משמעות הפרמטר, במונחים הכלכליים והבנקאיים המקובלים.
    • הנמקה מדוע הפרמטר נכלל בנוסחה.
    • מהו הערך המספרי שנבחר עבור כל פרמטר, ומדוע נבחר ערך זה.

בברכה,
יהל זמיר – חבר באגודת "אופק"

תשובת המפקח על הבנקים:

Ofek from black labor
נערך על ידי דורון
תגיות: , , ,

9 תגובות

  1. משתמש אנונימי (לא מזוהה) :

    האם יש גורמים שלוחצים למניעת הקמת בנק קואופרטיבי? האם מטרת הדרישה לסכום העצום הנדרש להקמתו היא למנוע הקמת בנק קואופרטיבי?

  2. פוקסי :

    תודה על הפוסט . קשה לקרוא המכתב תשובה של המפקח , יש בעיה ברזולוציה הטבעית שלו . מעבר לזה , הנושא סבוך מאוד , יש פה הרבה דרכי פעולה אפשריות . רק , אותו כותב פוסט או מעונין בדבר , צריך לשים לב :

    תכל"ס את הרישיון נותן הנגיד ( נגיד בנק ישראל ) , ועל פי סעיף 6 לחוק הבנקאות ( רישוי ) ( רצ"ב לינק ) , יש לו עוד שיקולים מעבר להון תחילי , ובין היתר : סיכויי הגשמה , התאמה של המנהלים , תרומה למשק ולתחרות , טובת הציבור וכו….. . כדאי לך לעיין ולנסות להבין או לתמרן . מעבר לכך , כנראה שרק אם החברה הינה מאוגדת כמובן , ואינה חברה פרטית ( משמע , מונפקת בבורסה ) אזי , יכולה היא לקבל רישיון תאגיד בנקאי ( ראה סעיף 4 לחוק ) .

    להלן לינק לחוק , גש לסעיף 6 , וסעיף 4 :

    http://www.nevo.co.il/Law_word/law01/047_011.doc

  3. יהל זמיר :

    לפוקסי ולאנונימי

    אנונימי – בהחלט יש הלוחצים נגד בנק קואופרטיבי: חלק מהממשלה (נתניהו מן הסתם), הבנקים עצמם בעזרת לוביסטים חזקים מאוד, וכמובן תומכיהם באוצר, באקדמיה ועוד. לולא ההתנגדות, סביר שרעיון כזה היה מתממש כבר לפני שנים, כפי שקרה בארה"ב ובאירופה.

    פוקסי – בנק קואופרטיבי יוקם לפי תקנות שונות מאלה המתייחסות לבנק רגיל, ובנק ישראל כבר עוסק בעניין למעלה משנה. בפרט, האגודה אינה נדרשת להיות מונפקת בבורסה. אתה מוזמן לעיין במסמכים באתר של "אופק", או בחיפוש גוגל מהיר.

    עם זאת, ההון ההתחלתי הוא כיום הדרישה הקשה ביותר, ולכן התמקדתי בה.

  4. פוקסי :

    תודה על התגובה יהל . בנק ככלל , לא יכול להיות מוקם משום תקנות , ושונות בפרט כפי קביעתך .אלא רק על פי חוק . אתה מבלבל בין חוק ( בעגה המשפטית : חקיקה ראשית ) לבין תקנות ( התקנות מנהלות את החוק , ומותקנות על ידי רשות מבצעת או שר וכו…. ) עושה רושם , או תרשה לי לשער , שעורך דין לא מטפל לך בענין , ואם כך , זה חבל , כי אתה מפסיד דרכי תמרון אפשריות . ממילא , אם החברה לא מונפקת , הרי נושא של הון תחילי שאתה תקוע איתו לכאורה , לא רלבנטי , ראה סעיף 7 בחוק המופנה דרך הלינק בתגובתי הראשונה .

    הייתי באתר , מבט חטוף , מעיד על חוסר בהירות משמעותי . עצתי לך , גש לעורך דין אם אין לך עדיין , רק הוא יעשה לך סדר בבלגן , ויציע דרכי תמרון . תודה

  5. אנונימי :

    ליהל

    יהל שלום,
    צר לי, אבל הפוסט מעיד שלא הבנת את התשובה של המפקח…
    1. הטענה, לפיה בנק קואופרטיבי מסתמך על נכסי החברים, ולכן לא אמור להיות בגרעון מתמשך אינה הגיונית. האם בנק קואופרטיבי לא אמור להשקיע במערכות מחשב? לשלם לעובדים? לשלם ארנונה? שכ"ט רו"ח? ועוד ועוד "הוצאות קבועות" רק בגלל שהוא "מסתמך על נכסי החברים"? ומול ההוצאות האלו, מי מבטיח לו שיהיו מספיק הכנסות?
    2. הרעיון שהמפקח יסתפק, במקום לדרוש מהאגודה הון התחלתי, ב"הגבלת" גודל הגרעון של הבנק העתיד לקום, הוא כבר ממש רעיון הזוי. איך בדיוק יכול המפקח "להגביל" את הגירעון של הבנק, לאחר שהוא כבר פעיל, ונושא בהתחייבויות ללקוחות (חברי האגודה), לעובדים, לספקים וכו'? אם פתאום יתברר שיש הרבה יותר הפסדי אשראי ממה שהאגודה העריכה מראש, איך המפקח יוכל למנוע "גירעון"?!
    הפתרון שלך הוא במילים פשוטות, שהמפקח יאסור על האגודה להפסיד. זה מגוחך. לחלופין, הוא יכול לאסור על האגודה "לקחת" סיכונים – זה במילים אחרות לא לתת לה לקום.

  6. יהל זמיר :

    מדוע 75 מיליון זה ממש-ממש יותר מדי

    עבודה שחורה

    לפוקסי,
    לאגודת אופק אכן יש ייעוץ משפטי מצוין – היועצת המשפטית היא צפי הדר-ריכטר, לשעבר היועצת המשפטית של בנק הפועלים.

    לאנונימי,
    שאלות טובות.

    העובדות הן, שבכל העולם המערבי, מבקשים רבע או עשירית מההון ההתחלתי הנדרש בארץ – וזה עבור הקמת בנק קואופרטיבי ממש, שמקיים דרישות רבות ומציע מגוון מוצרים פיננסיים. אגודת אופק שואפת להקים בשלב ראשון גוף פשוט יותר, "אגודת אשראי", ועבור גוף כזה מסתפקים בכל מדינות המערב בכמה אלפי דולרים.

    לדרישות נמוכות אלה יש סיבות טובות:
    1. אגודות אשראי מוקמות ללא מינוף, כך שהסיכון נמוך למדי.
    2. לאגודות אשראי מבנה ארגוני פשוט ועלויות תפעול נמוכות. כאן לא יהיו מנהלי סניפים עם משכורות עתק, וגם לא סניפים ענקיים שעולים מיליוני שקלים.

    קואופרטיב "שלנו" כתב נייר עמדה מרתק בעניין זה:
    http://shelanoo.co.il/wp-content/uploads/2014/08/credit_union_reply_central_bank_of_israel.pdf

    אכן, למפקח על הבנקים הזכות והחובה להגביל את מידת הסיכונים שהבנקים לוקחים, וזה מה שהוא עושה. יש גם תקינה בינלאומית בעניין, הנושא וותיק ומוכר מאוד.

    בנק אופק מתחייב בתקנון לתת אשראי רק לחבריו, שהם משקי בית ועסקים קטנים, ולכן סיכוני האשראי נמוכים ביותר. דווקא הבנקים המסחריים הפרטיים, הם אלה שסיכנו פעם אחר פעם סכומים מדהימים, ללא בטחונות מספיקים – והתוצאות ידועות, אנו הלקוחות הקטנים מכסים את ההפסדים האלה מכיסנו.

  7. אנונימי :

    ליהל

    יהל שלום,
    אתה מתעקש על עמדתך בלי להתייחס בכלל לתשובת המפקח.
    הטענה ש"אגודות אשראי מוקמות ללא מינוף", ממנה אתה מסיק שהסיכון נמוך למדי אינה נכונה עובדתית. אתה כנראה לא מבין את משמעות המושג "מינוף".
    ההבנה שלך בסיכוני אשראי כנראה גם אפסית – מי סיפר לך שאשראי לעסקים קטנים מסוכן ברמה נמוכה?
    *** משפט לא ראוי נמחק – מערכת "עבודה שחורה" ***

  8. יהל זמיר :

    אירופה, ארה"ב, ישראל

    אנונימי שלום,

    תשובת המפקח אינה מתמקדת בסיכוני האשראי, אלא במימון של תקופת הרצה, עד לצבירה של נתח שוק. עם זאת, הוא מצפה כי אגודת אופק תפעל מיומה הראשון עם לפחות 37 אלף לקוחות, כנגזר מהון עצמי של 75 מיליון ש"ח. אגודות אשראי בחו"ל מתקיימות היטב גם עם כמה מאות או כמה אלפי חברים.

    אכן, הסיכון בהלוואות זהירות למשקי בית ועסקים קטנים הוא נמוך למדי, וראה למשל את עמדת המפקח בעניין זה
    http://www.bankisrael.gov.il/he/NewsAndPublications/PressReleases/Pages/23-04-2013.aspx

    מרווחי הריבית הגבוהים של הבנקים מממנים דברים אחרים – רווחים גבוהים, משכורות גבוהות בדרגים הגבוהים, והחזקה במערך סניפים גדול.

    יש כאן נתונים חשובים – 100 מיליון לקוחות בארה"ב, ומעל 1000 מיליארד דולר מנוהלים בידי אגודות אשראי ובנקים קואופרטיביים. הנתונים באירופה גבוהים ביותר גם כן. נראה לי, שגם באירופה וארה"ב יש כמה מבינים בבנקאות, ולא רק בישראל.

    יש כמה דוגמאות כאן:
    https://www.ofek.coop/CooperativeBanking/Examples

  9. אמיר יעקובי :

    בואו לא נתעלם מהבעיה האמיתית

    אני אתחיל בגילוי נאות, אני עובד לשעבר באופק ובחודש וחצי האחרונים הובלתי יוזמה לניסיון להציל את המיזם.

    השאלה היא האם ניתן לגייס מעל 30,000 איש שייקנו את המניה ויהוו את הבסיס להקמת הבנק הקואופרטיבי הראשון והתשובה שלי מניסיון רב היא בפירוש כן!

    יש צמא גדול לבנק כזה אך בכדי לעשות את המהלך של רכישת מניית החברות נדרשים אמון מלא והמלצה אישית ממישהו מוכר, לאחר שהוא יוקם ויצליח ניתן יהיה כמובן לשנות את הדרישות של בנק ישראל שוב.

    מכיוון שבאופק כבר יש מעל 3300 חברים ועמוד פייסבוק עם מעל 45,000 לייקים נראה שיש כאן פוטנציאל לא ממומש והדבר מוביל להפסקת הפעילות של האגודה הצפויה בקרוב מאוד.

    במידה ואכן היה מנוצל המימד האנושי הרב והייתה נוצרת כאן מערכת משתפת המבוססת ומעודדת התנדבות ייתכן והמצב היום היה שונה. כמובן שממקום של 10,000 חברים היה קל יותר ללחוץ על המפקח להוריד בצורה סבירה את הדרישה ומצד שני לעודד הרבה חברים נוספים להצטרף, לצד הון שהיה יכול לשמש לפרסום רחב.

    מוזמנים לראות את אתר היוזמה שלנו- http://www.saveofek.org ובו הצעות קונקרטיות לשינוי בהתנהלות.

השארת תגובה

חשוב: בקרת תגובות מופעלת ועלולה לעכב את תצוגת תגובתכם. אין סיבה לשלוח את התגובה שנית.

עקב תקלה טכנית האתר נופל וקם לסירוגין.

אנו ממליצים להעתיק תגובות (קונטרול+סי) לפני שליחתן, כדי למנוע מפח נפש אם האתר נופל בדיוק אחרי שהשקעתם בתגובה ארוכה.