חיפוש

חיפוש לפי מילות מפתח

פוליטיקאים, בואו לבדוק את הכוח הפוליטי של האתר שלנו

ארכיון

כוח לעובדים – ארגון עובדים דמוקרטי

מחאת האוהלים – האתר הרשמי

מגזין חברה

אירועים בשבוע הקרוב

אומרים לנו שיש מס אחר

מתווה בנק-ישראל להקמת בנקים קואופרטיביים – תגובת "אופק"

נושאים חדשות, כלכלה ותקציב ב 14.09.14 2:02

אגודת אופק, המקימה את הבנק הקואופרטיבי הישראלי, פרסמה תגובה לטיוטת המתווה שפרסם בנק ישראל בנושא הקמת אגודות בנקאיות 

לקריאת ניר העמדה המלא: נייר העמדה של אופק ביחס לטיוטת המתווה להקמת בנקים קואופרטיביים בישראל

נמסר לפרסום ע"י יוראי רונן

עוד על בנקים קואופרטיביים ועל יחסו של בנק ישראל

רועי מימרן קרא את המאמר שפירסמנו כאן על בנקים קואופרטיביים (פורסם לראשונה ב"חדר המצב") לפני ימים אחדים ושלח אלינו, כדי שנפרסם, שני מסמכים: 1. מחקר שכתב בנדון ביחד עם אלי אבישי, חסן חאג'-יוסף ואהוביה לוצקי (עבודת גמר לתואר מוסמך במינהל עסקים) ו-2. תגובה למסמך שפורסם ע"י בנק ישראל שכותרתו "תהליך רישוי והקמת אגודות בנקאיות בישראל"

לקריאה נוספת

ב-16.6.14 פרסם המפקח על הבנקים את טיוטת המתווה לרישוי והקמת אגודות בנקאיות בישראל.  במסמך, המתפרס על כ-26 עמודים מגדיר המפקח על הבנקים מהי אגודה בנקאית ופורט את דרישותיו מכל התארגנות המבקשת להקים אגודה בנקאית (איגוד אשראי או בנק קואופרטיבי) בישראל. במבוא לטיוטה נכתב כי היא מהווה צעד משמעותי באימוץ המלצות הצוות לבחינת הגברת התחרותיות בענף הבנקאות. כמו כן, נכתב כי המפקח על הבנקים מזמין את הציבור להתייחס לטיוטה. יש לציין כי המסמך שפורסם מהווה טיוטה בלבד וכי בחודשים הקרובים צפוי המפקח על הבנקים לפרסם את המתווה הסופי לרישוי ולהקמת אגודות בנקאיות בישראל.

 האגודה השיתופית 'אופק' שפועלת להקים את הבנק הקואופרטיבי הישראלי, רואה את פרסום הטיוטה כהישג גדול עבורה משום שלראשונה פורסם ע"י המפקח על הבנקים מסמך המתווה  באופן רשמי את הליך הרישוי להקמתם של בנקים בבעלות לקוחותיהם בישראל. יחד עם גופים רבים נוספים, הגישה 'אופק' למפקח על הבנקים, לפני כחודש וחצי, את נייר העמדה שלה בנוגע לטיוטת המתווה המסמך שהגישה אופק, נפתח בהבעת תודה על פרסום הטיוטה, ולאחריה מוצגות עמדותיה של אופק בנוגע למספר סוגיות שאינן מידתיות לשיטתה, ושעלולות לתפיסתה להוות מכשול בתהליך הקמתו של הבנק.

 

הערותיה המרכזיות של אופק בנוגע למסמך הטיוטה של המפקח על הבנקים

 הדרישה הבולטת ביותר שכנגדה יוצאת אופק היא דרישת ההון העצמי ויחס הלימות ההון. בטיוטה נכתב כי ההון העצמי הדרוש להקמת אגודה בנקאית בישראל צריך לעמוד על 75 מליון שקלים, ברגע הקמתה. יחס הלימות ההון, על פי הטיוטה, צריך לעמוד על 15%. בנייר העמדה שהגישה, טוענת אופק, כי דרישות ההון העצמי, כמו גם דרישות יחס הלימות ההון, אינן מידתיות ביחס לסל המוצרים שהטיוטה מאפשרת לבנק בבעלות לקוחותיו להציע, ואינן תואמות את הדרישות המקובלות בעולם. היא מציינת במסמך כי הדרישות להקמת אגודות בנקאיות ובנקים קואופרטיביים ברחבי העולם נעות בין אפס הון עצמי התחלתי, לבין 25 מליון ש"ח, ולפיכך סבורה אופק כי יש לשקול מחדש דרישות אלו. כאלטרנטיבה, מציעה אופק, כי תהליך ההקמה של הבנק ייערך באופן הדרגתי ויחולק לשלבים. דרישות ההון העצמי צריכות לשיטת האגודה, לעמוד על תחום התחלתי נמוך יחסית, ולעלות בהדרגה, בהתאם למוצרים ולשירותים שיספק הבנק, כך שככל שהיקף השירותים שיעניק הבנק יהיה גבוה יותר, ידרש הון רב יותר. כך למשל, הצעת מוצרי פיקדונות בלבד תחייב הון מינימלי של  10 מיליון ₪ בדומה לקופת גמל או קרן פנסיה בישראל.

סוגיה נוספת שאותה מבקשת אופק לבחון מחדש נוגעת ליחס בין השירותים המוצעים לבין דרישות הרגולציה. אופק מציינת כי הטיוטה מאפשרת מתן שירותים פיננסיים מצומצמים, אך מאידך, מחילה על האגודה הבנקאית את הרגולציה החלה על בנק המעניק שירותים פיננסיים מלאים, בלא כל הקלות. היא סבורה שאין מיתאם בין השירותים שבנק בבעלות לקוחותיו יורשה להציע על פי הטיוטה, לבין דרישות הרגולציה בהן יצטרך לעמוד. אופק מציעה, לפיכך, ליצור יחס מתאים בין היקף השירותים שתציע אגודה בנקאית לבין דרישות הרגולציה המוחלות עליה. ככל שהיקף השירותים יהיה שונה מזה של בנקים רגילים, תשונה הרגולציה ותותאם להיקף השירותים.

באשר למודל הדמוקרטי, בנייר העמדה מסבירה אופק כי חסרה בטיוטת המפקח על הבנקים התייחסות למודל הדמוקרטי של בנק בבעלות לקוחותיו. אופק מציעה לכלול במתווה הוראה המחייבת גיבוש של מודל דמוקרטי, מתוך התפיסה שבנק בבעלות לקוחותיו (כפי שמקובל בעולם) הוא ישות בעלת שני מרכיבים- כלכלי וחברתי. לאור זאת, היא מבקשת להתאים את עקרונות הממשל התאגידי של פעילות הבנקאות הקואופרטיבית בישראל לנהוג בבנקאות הקואופרטיבית בעולם, ובפרט – לאפשר לחבר להשמיע את קולו.

חוות דעת מהעולם

לאורך נייר העמדה שהגישה, שזרה אופק את חוות דעתם של כלכלנים ומומחים לקואופרציה ברחבי העולם, ובינהם: מר האנס גרונוואלד, סגן נשיא בכיר ברבו-בנק- הבנק הקואופרטיבי ההולנדי, הגב' קת'י מאהון, נשיאה ומנכ"לית הפדרציה האמריקאית של איגודי האשראי לפיתוח קהילה (National Federation of Community Development Credit Union), מר מייקל אדוארדס, סמנכ"ל הארגון העולמי של איגודי האשראי (WOCCU) ועוה"ד האמריקאי אלן מלצר, ששימש במשך למעלה מ- 28 שנה כיועץ משפטי בגוף הרגולטורי האחראי על איגודי האשראי הפדרליים בורג'יניה ובוושינגטון. המומחים העבירו את הערותיהם לבקשתה של אופק, לאחר שזו תרגמה את עיקרי המסמך באופן עצמאי.  תגובות המומחים מצורפות בגוף נייר העמדה  של אופק וכן כנספחים לתגובה זו, שזמינה להורדה בתחתית הסקירה. יצויין, כי המומחים מרחבי העולם היו מאוחדים בדעתם כי דרישת ההון העצמי ההתחלתי הנקובה בטיוטת המתווה גבוהה מדי.

בשבועות שחלפו מאז הגישה אופק את נייר העמדה למפקח על הבנקים, היא נמצאת עמו בקשר רציף ופועלת מתוך כוונה להביא לשינוי הדרישות במתווה הסופי, שצפוי להתפרסם בקרוב.

 

נערך על ידי רביב נאוה
תגיות: , , , , ,

השארת תגובה

חשוב: בקרת תגובות מופעלת ועלולה לעכב את תצוגת תגובתכם. אין סיבה לשלוח את התגובה שנית.

עקב תקלה טכנית האתר נופל וקם לסירוגין.

אנו ממליצים להעתיק תגובות (קונטרול+סי) לפני שליחתן, כדי למנוע מפח נפש אם האתר נופל בדיוק אחרי שהשקעתם בתגובה ארוכה.